Nettopolice im Überblick
Eine Nettopolice ist eine Rentenversicherung, in der keine Abschluss- und Vertriebskosten einkalkuliert sind. Die Beratung wird stattdessen separat vergütet. Dadurch ist besser nachvollziehbar, wofür du bezahlst. Interessant kann das für dich sein, wenn du langfristig vorsorgen möchtest, Kosten transparent haben willst und eine lebenslange Rente schätzt. Aus meiner Sicht ist die Nettopolice eine sinnvolle Ergänzung, aber kein Allheilmittel: Sie bindet dich vertraglich und ist weniger flexibel als andere Wege.
Nettopolice und Depot
Ein Depot kennen die meisten. Die Nettopolice dagegen kaum. Diese Gegenüberstellung zeigt neutral, wie beide funktionieren – ohne Empfehlung. Was zu dir passt, hängt von deinen Zielen ab. Viele Menschen nutzen mehrere Bausteine.
| Merkmal | Depot | Nettopolice |
|---|---|---|
| Zugriff | In der Regel jederzeit möglich | Vertraglich gebunden, vorzeitiger Zugriff nur eingeschränkt, je nach Vertrag |
| Kosten | Laufende Kosten der gewählten Anlage, gegebenenfalls Depotgebühren | Laufende Vertragskosten, keine Abschluss- und Vertriebskosten im Vertrag, Vergütung separat |
| Besteuerung in der Ansparphase | Erträge können laufend besteuert werden | In der Regel keine laufende Besteuerung innerhalb des Vertrags |
| Besteuerung bei Auszahlung | Gewinne unterliegen in der Regel der Abgeltungsteuer, je nach Anlageart gelten Freibeträge oder Teilfreistellungen | Bei Rente nur der Ertragsanteil, bei Kapitalauszahlung unter bestimmten Voraussetzungen nur ein Teil des Ertrags |
| Umschichtung | Verkauf löst in der Regel Steuer auf den Gewinn aus | Umschichtung innerhalb des Vertrags in der Regel steuerneutral |
| Rente | Auszahlungen musst du selbst planen | Lebenslange Rente möglich, je nach Vertrag mit Garantien |
| Todesfall | Das Depot geht in den Nachlass | Leistung an vertraglich bestimmte Begünstigte, je nach Vertrag |
| Kündigung | Jederzeit ohne vertragliche Folgen möglich | Möglich, die vereinbarte Vergütung kann aber weiter geschuldet sein |
| Flexibilität | Sehr hoch | Geringer, dafür klare Struktur |
Zugriff
In der Regel jederzeit möglich
Vertraglich gebunden, vorzeitiger Zugriff nur eingeschränkt, je nach Vertrag
Kosten
Laufende Kosten der gewählten Anlage, gegebenenfalls Depotgebühren
Laufende Vertragskosten, keine Abschluss- und Vertriebskosten im Vertrag, Vergütung separat
Besteuerung in der Ansparphase
Erträge können laufend besteuert werden
In der Regel keine laufende Besteuerung innerhalb des Vertrags
Besteuerung bei Auszahlung
Gewinne unterliegen in der Regel der Abgeltungsteuer, je nach Anlageart gelten Freibeträge oder Teilfreistellungen
Bei Rente nur der Ertragsanteil, bei Kapitalauszahlung unter bestimmten Voraussetzungen nur ein Teil des Ertrags
Umschichtung
Verkauf löst in der Regel Steuer auf den Gewinn aus
Umschichtung innerhalb des Vertrags in der Regel steuerneutral
Rente
Auszahlungen musst du selbst planen
Lebenslange Rente möglich, je nach Vertrag mit Garantien
Todesfall
Das Depot geht in den Nachlass
Leistung an vertraglich bestimmte Begünstigte, je nach Vertrag
Kündigung
Jederzeit ohne vertragliche Folgen möglich
Möglich, die vereinbarte Vergütung kann aber weiter geschuldet sein
Flexibilität
Sehr hoch
Geringer, dafür klare Struktur
Beides kann sinnvoll sein. Wichtig ist, dass du verstehst, worauf du dich einlässt. Wenn du magst, besprechen wir das in einem persönlichen Gespräch.
Gespräch vereinbarenNetto vs. Brutto
Bei einer Bruttopolice sind die Abschluss- und Vertriebskosten fest im Vertrag einkalkuliert. Sie werden meist über viele Jahre aus deinem Vertragsguthaben bezahlt, ohne dass du sie als eigene Rechnung siehst. Bei der Nettopolice fehlen diese einkalkulierten Kosten. Die Beratung wird stattdessen separat vergütet. Das macht die Kosten sichtbarer und kann dafür sorgen, dass früh mehr von deinem Beitrag im Vertrag arbeitet. Der Preis dafür: Du zahlst die Vergütung zusätzlich und sie kann auch nach einer Kündigung weiter anfallen. Welche Lösung besser passt, hängt von deiner Situation ab.
| Kriterium | Brutto | Netto |
|---|---|---|
| Abschluss- und Vertriebskosten | Im Vertrag einkalkuliert, meist über viele Jahre verteilt | Nicht im Vertrag eingerechnet |
| Vergütung der Beratung | Über die Provision, die der Versicherer zahlt | Separat vereinbart und von dir gezahlt |
| Sichtbarkeit der Kosten | Eher indirekt | Direkt ausgewiesen |
| Beitrag | Enthält die Vertriebskosten | Meist niedriger, weil Vertriebskosten fehlen |
| Bei vorzeitiger Kündigung | Die einkalkulierten Kosten wirken sich in den ersten Jahren oft auf den Rückkaufswert aus | Die vereinbarte Vergütung kann weiter geschuldet sein |
Abschluss- und Vertriebskosten
Im Vertrag einkalkuliert, meist über viele Jahre verteilt
Nicht im Vertrag eingerechnet
Vergütung der Beratung
Über die Provision, die der Versicherer zahlt
Separat vereinbart und von dir gezahlt
Sichtbarkeit der Kosten
Eher indirekt
Direkt ausgewiesen
Beitrag
Enthält die Vertriebskosten
Meist niedriger, weil Vertriebskosten fehlen
Bei vorzeitiger Kündigung
Die einkalkulierten Kosten wirken sich in den ersten Jahren oft auf den Rückkaufswert aus
Die vereinbarte Vergütung kann weiter geschuldet sein
Beides hat unterschiedliche Konsequenzen für deinen Vertrag. Wichtig ist, dass du die Unterschiede verstehst. Wenn du magst, besprechen wir das in einem persönlichen Gespräch.
Nettopolice und Depot ansehenSo läuft der Online-Abschluss später ab
Der Online-Abschluss ist in Vorbereitung. Der Ablauf unten ist vorläufig, Änderungen vorbehalten.
Schritt 1: Interesse eintragen
Du hinterlässt deine Kontaktdaten und wirst zum Start benachrichtigt.
Schritt 2: Bedarf klären
Wir besprechen, ob eine Nettopolice zu deiner Situation passt.
Schritt 3: Angebot prüfen
Du erhältst die Unterlagen verständlich aufbereitet und entscheidest in Ruhe.
Schritt 4: Abschluss und Bestätigung
Du schließt digital ab und erhältst deine Vertragsunterlagen.
Häufige Fragen
Wann eine Nettopolice eher nicht passt
Ehrlich gesagt: Die Nettopolice ist nicht für jeden die richtige Lösung. In diesen Situationen solltest du genau hinschauen:
Du brauchst dein Geld voraussichtlich in den nächsten Jahren.
Eine Rentenversicherung ist auf langfristige Vorsorge ausgelegt, ein vorzeitiger Zugriff ist nur eingeschränkt möglich.
Du möchtest maximale Flexibilität.
Wer jederzeit ohne vertragliche Folgen aussteigen können will, findet auf anderen Wegen mehr Spielraum.
Dein Einkommen schwankt stark.
Beiträge über viele Jahre brauchen Planungssicherheit.
Du hast noch keine Rücklage.
Zuerst sollte ein Puffer für Notfälle stehen.
Du möchtest die Beratung nicht separat bezahlen.
Bei der Nettopolice zahlst du die Vergütung zusätzlich, und sie kann auch nach einer Kündigung weiter anfallen.
Wenn du dich in einem dieser Punkte wiedererkennst, ist das kein Ausschlusskriterium, aber ein guter Anlass, ehrlich zu prüfen. Genau dafür ist das Gespräch da.
Allgemeine Information, keine Anlageberatung.
Benachrichtige mich zum Start des Online-Abschlusses
Trag dich ein, dann melde ich mich, sobald es losgeht.
Persönliche Beratung bis zum Digital-Start
Bis der rein digitale Abschluss bereitsteht, begleite ich dich persönlich, transparent und Schritt für Schritt per Video oder Telefon.